PERENCANAAN DANA PENDIDIKAN

MEMULAI LEBIH AWAL

Untuk mencapai tujuan pada pendanaan di perguruan tinggi, pilihan terbaik adalah memulai dana perguruan tinggi anak sedini mungkin. Tentu saja ini lebih mudah dikatakan dari pada dilaksanakan: kemungkinan anda akan mengalami kesulitan untuk menyimpan uang untuk tujuan jangka panjang ketika sangat banyak pengeluaran tiba-tiba yang menguras uang anda yang hanya menghasilkan sedikit bahkan tidak surplus untuk berinvestasi. Memulai lebih awal menguntungkan anda dengan peluang terbaik. Seperti banyak orang tua, anda mungkin menemukan ketika anak memasuki sd orang tua mempunyai banyak uang. Beberapa orang tua keuangan terakhir mereka lebih baik karena mengurangi biaya child care. Menyisihkan uang ekstra untuk pendidikan yang lebih tinggi pada anak anda merupakan keputusan yang baik.

Pentingnya Memproyeksikan Pendapatan Dan Pengeluaran

Memulai lebih awal adalah lebih dari memulai menabung. Seperti dengan tugas financial planning. Sangat penting bagi anda untuk membeli saham di mana anda berada dan di mana anda ingin pergi. Ini berarti mengukur berapa banyak jumlah yang akan anda butuhkan untuk mengambil tabungan untuk membayar biaya perguruan tinggi dimasa yang akan datang. it means determining if you can fund that savings pool currently or if, like most people, you’ll need to establish a plan to fund this need over time.

            Cara terbaik untuk mengambil saham adalah memproyeksikan arus kas, tergantung pada umur anak anda, anda mungkin membutukhan proyeksi untuk 20 tahun  atau lebih untuk menentukan berapa sumber daya yang diperlukan dari pendapatan yang diperlukan dan apa saja jenis pengeluaran untuk diantisipasi. Anda tidak dapat menjabarkan semanya. Bagaimanapun anda dapat menilai variabel yang mempengaruhi keuangan masa depan anda. Berikut beberapa variabel tersebut.

Pemasukan : mempertimbangkan point-point:

1.      Seberapa konsisten pendapatan dan penyesuaian biaya hidupnya

2.      Seberapa konsisten bonus atau kompensasi bukan gaji yang didapat

3.      Seberapa aman pekerjaanmu keseluruhan

4.      Apakah kamu mengantisipasi kerja lain selain kerjaan yang sekarang

5.      Jika kamu telah menikah, mungkinkah kamu dan pasangan kerja diluar rumah

6.      Jika  bercerai, bagaimana caranya anda menutupi biaya hidup anda dengan anak anda ?

7.      Dengan apa yang disetuji bisakah anda mengekspektasikan biaya kuliah dari kegagalan keuangan, beasiswa, dll

Beban: Pernahkan kamu mengantisipasi :

1.      Membutuhkan biaya untuk pindah rumah atau beli rumah baru

2.      Memperbaiki rumah demi kenyamanan

3.      Membeli mobil baru

4.      Membayar untuk pengasuh atau sekolah privat

Menjawab pertanyaan tersebut akan membantu anda menentukan biaya apa yang anda miliki yang tersedia untuk membayar biaya pendidikan atas rentang waktu yang anda proyeksikan. Pendapatan anda dan biaya sebenarnya kemungkinan akan berbeda dari proyeksi; meskipun demikian, anda lebih baik tetap mengetahui dari pada kehilangan apa yang diproyeksikan. Dan bahkan jawaban yang agak mengecewakan mengenai keuangan Anda menempatkan Anda dalam posisi kekuatan meningkat. Contoh anda membutuhkan $25000 untuk anak pada tahun pertama pada pendidikannya. Proyeksi keuangan anda mengindikasikan tabungan anda hanya berjumlah $15,000 untuk tahun ini. Kekurangan $10,000 mengecewakan  tidak dapat  dimengerti; bagaimanapun memiliki nominal yang sebenarnya dapat mengetahui dimana seharusnya anda harus berdiri. Dengan nominal yang sesungguhnya, anda dapat mengambil langkah yang spesifik untuk menutup kekurangan tersebut. pendanaan $10,000 kekurangan selama bertahun-tahun jauh lebih mudah daripada menangani di tahun pertama kuliah.

            Jika anda tidak memiliki cukup uang uantuk membayar biaya pendidikan yang datang ntuk anak anda, anda mungkinmemepunyai beberapa pilihan untuk mencapai tujuan . berikut beberapa pilihan yang mungkin antara lain:

· Using current income

• Mengambil banyak pinjaman

• Using your child’s own part-time employment income

• Obtaining student loans

• Obtaining scholarships

MEMILIH PERGURUAN TINGGI YANG TERJANGKAU

Langkah penting yang lain untuk menjelaskan langkah penting yang lain anda dapat menjelaskan anak anda berkenaan dengan cita-cita perguruan tinggi. Berapa tahun untuk s1 yang akan anda bayar? Mungkin anda akan membayar untuk graduate school, law school, medical school, and so on? Apakah dia ingin diperguruan tinggi swasta atau negeri ? bukan rahasia biaya pendidikan mahal. Untuk ringkasan berapa biaya sekolah, anda dapat konsultasi dari beberapa buku referensi yang dirancang untuk tjuan tersebut.

MENENTUKAN BERAPA BANYAK YANG ANDA BUTUHKAN

Untuk mengantisispasi biaya pendidikan yang akan datang ketika anak anda memulai sekolah, pertama anda harus menentukan apa saja biaya hari ini, sesuai pada sekolah atau tipe sekolah yang anda rencanakan untuk anak anda . kebanyakan sekolah akan menyediakan informasi yang anda minta, dan mereka mungkin menunjukkan berapa biaya kuliah ketika anak-anak Anda mencapai usia kuliah. Dengan informasi ini, anda dapat memulai proses menentukan berapa banyak uang yang akan anda butuhkan dimasa depan, serta bagaimana untuk mendanai kebutuhan Anda.

untuk menentukan berapa banyak uang yang akan anda butuhkan untuk kuliah anak anda, penting untuk memperoleh informasi yang akurat yang mungkin dalam sekolah anak anda. Seperti pada pernyataan sebelumnya, anda dapat mendapatkan berbagai macam informasi dari menelpon kantor administrasi perguruan tinggi atau mengecek katalog perguruan tinggi. Namun, jumlah yang mereka tentukan mungkin tidak mencakup semua biaya kuliah yang anda butuhkan.

Selain biaya kuliah, kost, papan dan tambahan biaya perguruan tinggi, akan ada biaya yang lain yang seharusnya diestimasikan juga. Yang paling banyak adalah kemungkinan biaya perjalanan yang mahal. Seberapa jauh anak anda bersekolah,?. Frekuensi lain yang terlihat mahal yaitu biaya telepon. Biaya-biaya tersebut harus dimasukkan kedalam anggaran.

Sesuatu yang penting adalah memastikan bahwa anda mempunyai perencanaan  untuk menyisihkan sejumlah uang yang sesuai kemampuan anda sedini mungkin untuk dana pendidikan perguruan tinggi anak anda. Ketika anda meramalkan berapa banyak anda akan membutuhkan biaya perguruan tinggi dimasa yang akan datang, anda membutuhkan perencanaan inflasi, dan tingkat inflasi biaya pendidikan mungkin saja lebih tinggi dari rata-rata tingkat inflasi. Olehkarena itu,  penting untuk membuat anggaran yang lebih tinggi. Jika inflasi 5%, sebagia contoh anda mungkin mengasumsikan biaya pendidikan akan naik 7% pertahun. Sebuah aturan yang baik adalah untuk mengasumsikan bahwa biaya kuliah akan meningkatkan setidaknya dua persen lebih dari inflasi setiap tahun. Bagaimananpun tingkat bunga bisa menjadi lebih tinggi.

Hasil akhirnya, cara yang terbaik untuk mendapatkan informasi secara langsung dari perguruan tinggi yg spesifik atau dari perguruan tinggi yang diminati anak anda. Permintaan informasi mengenai biaya kuliah, Kamar dan makan, dan biaya kuliah lain untuk tahun yang akan datang, serta biaya yg kemarin dan kenaikan terakhir setelah dikombinasikan dengan inflasi. Anda seharusnya juga bertanya kepada mereka untuk ekspektasi kenaikan dimasa yang akan datang, ini akan membantu anda mengembangkan perencanaan menabung yang masuk akal untuk tujuan ini. Kuncinya adalah memperoleh informasi sebenar mungkin. Ketika ragu, estimasi tinggi.  Sisi buruk The only downside of guessing high is that your fund may end up larger than you need, in which case you’ll have some money left over to help fund other future goals, such as your children’s weddings or your retirement.

           

            Anda telah menentukan berapa banyak biaya perguruan tinggi yang akan terjadi, anda seharusnya memproyeksikan posisi arus kas bersih secara tahunan memulai menentukan tajuan kuliah anak berapa banyak biaya yang dibutuhkan  untuk didanai. Proses ini akan memungkinkan Anda untuk mempertimbangkan kemampuan untuk membayar biaya kuliah dari arus kas masuk selama tahun kuliah  jika arus kas masuk anda melebihi arus keluar Selain biaya kuliah.

Setelah anda memproyeksikan posisi arus kas bersih tahunan, setelah itu anda dapat mengidentifikasi berapa banyak kekurangan akan terjadi untuk setiap arus kas negatif dan menentukan berapa banyak uang yang harus anda sisihkan untuk membiayai jumlah negatif tersebut. Jumlah yang dibutuhkan akan kurang dari total jumlah negative karena jumlah ini sudah termasuk inflasi dan keuangan saat ini akan tumbuh berdasarkan investasi yang dibutuhkan

Table dibawah ini memberikan refernsi menurut biaya kuliah selama 4 tahun dan pentingnya dana dalam membayar biaya2 ini, dengan asumsi :

·         Biaya kuliah terbaru $10.000 per tahun

·         Biaya kuliah akan meningkat 7% per tahun

·         Ykamu akan menghasilkan 6% setelah pajak dalam pecapaian tujuan

Table menunjukkan seberapa banyak kamu memtuhkan simpanan akan memberikan asumsi , jika uangtelah ditetapkan dalam tahunan atau bulanan, tergantung berapa umur anak anda sekarang

Apa implikasinya ? table ini menawarkan secara umum, bagaimana biaya kuliah yang tinggi di masa depan dan seberapa banyak uang yang anda investasikan. Sungguh mengejutkan melihat biaya saat ini 10000 per tahun saat ini dengan 140.000 untuk 4 tahun yang sekarang masih berumur 1 tahun. Dengan angka yang cukup besar ini kamu dapat lebih spesifik dalam mengestimasikan apa yang kamu butuhkan

CARA PERENCANAAN DANA PENDIDIKAN

Sebagai orang tua, kita pasti menginginkan yang terbaik bagi putra/putri kita, termasuk dalam hal pendidikan. Mampu menyekolahkan mereka di sekolah yang berkualitas baik sampai mencapai jenjang tertinggi tentu merupakan mimpi setiap orang tua. Untuk dapat mewujudkan impian tersebut di tengah biaya pendidikan yang semakin mahal tentu membutuhkan strategi khusus.

Biaya pendidikan anak sebetulnya merupakan jenis biaya yang sudah dapat diprediksi sejak jauh hari. Karena itu, kita juga bisa mempersiapkannya sejak jauh hari sehingga pada saat dibutuhkan nanti kita tidak lagi kebingungan mencari sumber pembiayaan untuk membayar uang sekolah anak kita. Jadi dana pendidikan dapat dipersiapkan dengan cara :

A. Tabungan Pendidikan

Tabungan pendidikan adalah jenis tabungan berjangka, yaitu tabungan yang memiliki jangka waktu tertentu sampai si penabung dapat mempergunakannya. Biasanya, jangka waktu tabungan disesuaikan dengan peruntukan jenjang pendidikan yang akan dibiayai. Misalnya, bila tabungan akan digunakan untuk masuk SD maka bila orang tua mulai menabung saat anak lahir, jangka waktu tabungan pendidikan tersebut cukup 6 tahun saja.

Karakteristik Tabungan Pendidikan

1.     Tabungan pendidikan biasanya merupakan produk tambahan dari rekening tabungan utama.

2.     Penabung harus menabung secara periodik dan dananya otomatis didebit/dipindahkan dari rekening tabungan utama ke dalam sebuah rekening, dalam jangka waktu yang telah dipilih.

3.     Selama jangka waktu tersebut, dana di tabungan ini tidak boleh ditarik. Apabila ditarik akan dikenakan pinalti sebesar nilai tertentu.

4.     Karena dana tabungan ini tidak dapat diambil (kecuali dengan penalti), biasanya bank akan menawarkan hasil investasi yang relatif lebih tinggi dibandingkan dengan tabungan biasa.

5.     Tabungan pendidikan tidak dikenakan biaya administrasi.

6.     Tabungan pendidikan juga dilengkapi dengan asuransi. Artinya, jika Anda sebagai penabung meninggal dunia dan tidak bisa lagi menabung untuk biaya pendidikan anak-anak, maka asuransi akan menggantikan setoran tabungan itu hingga biaya pendidikan anak-anak tetap terpenuhi.

B.  Asuransi Pendidikan

Asuransi pendidikan adalah asuransi plus investasi untuk pendidikan. Fungsi asuransinya akan menanggung risiko bila terjadi kematian atas Anda, sedangkan fungsi investasinya akan mengelola dan menginvestasikan sebagian premi yang Anda bayarkan. Hasil yang diperoleh dari pengelolaan uang Anda itu, akan dibayarkan dalam bentuk sejumlah dana yang besarnya sudah disepakati dalam polis. Waktu pembayarannya pun sudah dijadwal, disesuaikan dengan tahapan sekolah anak Anda.

Karakteristik Asuransi Pendidikan

1.     Karena produk dasarnya adalah asuransi jiwa, maka asuransi pendidikan sebetulnya tidak berbeda jauh dengan produk asuransi jiwa lainnya. Asuransi pendidikan akan memberikan keluarga Anda manfaat jika terjadi resiko kematian berupa santunan dan hasil investasi untuk biaya pendidikan. Namun jika tidak terjadi resiko kematian, maka asuransi akan memberikan sejumlah beasiswa pendidikan yang tidak lain berasar dari investasi Anda berupa premi yang sudah dibayarkan.

2.     Investasi ini tidak bisa dicairkan setiap saat. Investasi ini baru bisa dicairkan bila terpenuhi salah satu dari dua kondisi, yaitu : pertama, apabila telah jatuh tempo, dan yang kedua apabila terjadi resiko kematian. Jatuh temponya sendiri bisa diatur dan disesuaikan dengan saat anak-anak kita masuk ke suatu jenjang pendidikan tertentu.

3.     Biasanya hasil investasi di asuransi pendidikan relatif lebih tinggi jika dibandingkan dengan tabungan pendidikan. Namun asuransi tidak bisa sefleksibel tabungan. Ada kurun waktu minimum tertentu yang harus terpenuhi sampai ada  nilai tunai untuk diuangkan, umumnya sekitar 3 tahun. Dan biasanya, prosesnya pun lebih sulit dan perlu waktu lebih lama dibandingkan dengan tabungan pendidikan.

C. Mempersiapkan Dengan Investasi

1. Saham

Investasi pada saham diharapkan dapat menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi dari waktu ke waktu dari pada obligasi atau investasi tunai Namun, investasi ini jauh lebih berisiko dalam jangka panjang. Karena akan banyak ketidakpastian mengenai berapa nilai investasi di masa yang akan datang.

2.  Obligasi

•      Strategi lain adalah membeli satu atau lebih obligasi yang dimaksudkan untuk membayar sebuah biaya pendidikan pada waktu tertentu.

•      menginvestasikan kembali pendapatan bunga sangat populer. karena tidak membutuhkan penghasilan dari investasi sampai ketika Anda akan membayar biaya kuliah. Akibatnya, obligasi kupon nol dan seri EE sering dipilih sehingga investor tidak perlu menginvestasikan kembali pendapatan bunga pada dasar semi tahunan.

3. Reksadana

Anda bisa menabung di reksadana saham dengan return minimal 15% per tahun

4. Emas

mempersiapkan dana pendidikan di emas.  Emas digunakan untuk menjaga nilai uang Anda, agar nilainya tidak kalah terhadap inflasi.

D. Mengambil Pinjaman dan menjual harta

Cara ini diambil jika anda tidak mempunyai rencana keuangan pendidikan yang baik buat anak. Sehingga saat anak membutuhkan uang pendidikan, anda tidak punya simpanan. Sehingga jalan yang ditempuh yaitu meminjam uang atau menjual harta yang dipunya.

LANGKAH –LANGKAH DALAM MERENCANAKAN DANA PENDIDIKAN ANAK SETELAH MENYELESAIKAN CARA PERENCANAAN DANA PENDIDIKAN.

a. Jalankan Rencana Dana Pendidikan Anak Anda

Cara selanjutnya adalah mulai menjalankan sesuai dengan rencana, seperti mulai berinvestasi atau mengumpulkan emas. Lakukanlah dengan teratur.

b. Cek Berkala Dana Pendidikan Anak Anda

Apabila Anda berinvestasi pada asset-asset kertas, seperti reksadana saham, saham, obligasi jangan lupa cek secara berkala. Kondisi ekonomi suatu negara bergerak dinamis. Untuk rentang waktu lebih dari 10 tahun, bisa jadi ada masa-masa resesi. Apabila ada perubahan kondisi, segera lakukan aksi-aksi untuk mempertahankan nilai uang Anda. 

c. Perbaiki Rencana Dana Pendidikan Anak Anda

Lakukan perhitungan ulang, sesuai dengan kondisi yang ada. Bisa jadi asumsi perhitungan yang dilakukan pada beberapa waktu yang lalu menjadi kurang tepat.

RUMUS PERHITUNGAN DANA PENDIDIKAN DI MASA DATANG

Dana pendidikan diakui memang salah satu dana yang mahal, tetapi Apapun tujuan pendidikan anak Anda (mau sampai S1, S2 atau di sekolah di luar negeri), Kapanpun waktunya (masih 5 tahun lagi. 10 tahun lagi, 12 tahun lagi) dan Berapapun biayanya (100jt, 200jt atau lebih), Anda masih dapat memberikan pendidikan yang terbaik untuk buah hati Anda. 

Rumus untuk menghitung dana pendidikan :

FV = PV x (1 + i )^t

Keterangan :

·                     FV = Future Value ( Total Biaya Pendidikan Akan datang)

·                     PV = Present Value ( Total Biaya Pendidikan Saat ini )

·                     i = Tingkat inflasi

·                     t = Jangka waktu

PROGRAM PENGADAAN DANA PENDIDIKAN ANAK

A. Harapan kredit beasiswa

Harapan beasiswa kredit pajak sama dengan 100 % pertama $ 1,000 dari biaya, memenuhi syarat dan 50 % berikutnya $ 1,000 dari biaya, untuk 2 tahun pertama kuliah. Biaya tersebut meliputi memenuhi syarat pendidikan dan terkait biaya, tetapi tidak kamar, papan, atau buku. Yang memenuhi syarat pendidikan dan terkait biaya yang harus dikeluarkan oleh anda, pasangan anda, atau anda tergantung.

Syarat pada harapan  kredit :

1.      Siswa harus setidaknya setengah-waktu mahasiswa setidaknya satu periode akademik dimulai selama tahun.

2.      Harapan kredit diperbolehkan hanya untuk pertama 2 tahun akademik post-secondary pendidikan.

3.      Kredit di tolak jika siswa dihukum karena sebuah kejahatan pelanggaran obat.

B. Kredit Belajar Seumur Hidup

Kredit belajar Seumur hidup sampai dengan $ 2.000 per keluarga per tahun tersedia untuk pendidikan berkualitas dan dibayar untuk setiap kursus pendidikan tinggi untuk pembayar pajak, pasangan, atau tanggungan biaya yang terkait. Kredit seumur hidup dan harapan yang dihapus untuk satu pembayar pajak dengan AGI antara $42.000-$ 52.000 dan pasangan yang sudah menikah pengajuan bersama-sama dengan AGI antara $85.000-$ 105.000 tahun 2004.

C. Deduksi biaya pendidikan tinggi

Ada pengurangan kualifikasi pendidikan tinggi biaya yang dibayar oleh pembayar pajak atas nama pembayar pajak, pasangan, atau tergantung di atas-the-line. Pada tahun 2004 dan 2005, pembayar pajak dengan AGI yang tidak melebihi $65.000, atau $130.000 bagi pengajuan bersama-sama, mungkin mengklaim pemotongan maksimum $4.000. Single dengan pendapatan tambahan $80.000 dan istri dengan pendapatan tambahan $160.000 dapat mengklaim pemotongan $2.000. Pengurangan ini berakhir setelah tahun 2005. Pembayar pajak mungkin tidak mengklaim pengurangan dan harapan atau kredit belajar seumur hidup pada tahun yang sama sehubungan dengan siswa sama.

D. Pengurangan minat meminjam siswa

Pembayar pajak diperbolehkan untuk mengurangi sampai $2.500 untuk bunga yang dibayar atas pinjaman pendidikan yang berkualitas. Pengurangan ini dihapus untuk satu pembayar pajak dengan AGI lebih dari $50.000 dan untuk wajib pajak yang kawin pengajuan bersama-sama dengan AGI lebih dari $100.000 pada tahun 2004.

E. Meminjam untuk membayar kuliah

Program tabungan dan investasi yang bahkan yang paling ketat mungkin membiarkan Anda pendek pada dana kuliah. Pilihan anak sekolah tertentu dapat mengakibatkan biaya yang lebih tinggi daripada Anda diantisipasi, atau kewajiban keuangan lain dapat mengurangi dana yang anda punya untuk disisihkan. Akibatnya, Anda mungkin harus mempertimbangkan meminjam uang untuk menutup kesenjangan pendanaan. Dalam keadaan ini, Anda memiliki berbagai pilihan untuk memilih dari, termasuk:

·         Qualified plan (401(k)) loans; memenuhi syarat rencana pinjaman (401(k))

·         Home equity loans; pinjaman ekuitas rumah

·         Life insurance loans; pinjaman asuransi jiwa

·         Special loan programs; pinjaman program khusus

F. Program pinjaman khusus

 Apabila Anda tidak memenuhi syarat untuk bantuan keuangan, mempertimbangkan beberapa program kredit khusus yang tersedia, termasuk:

·         Stafford loans

·         Student Loan Marketing Association (Sallie Mae) loans

·         Educational Resources Institute loans

G. MEMBELI sewa properti selama anak anda menjalanin masa kuliah

Beberapa orang tua menemukan bahwa jika mereka keuangan mengijinkan, pembelian properti sewa di lingkungannya anak kuliah dapat mengurangi biaya dan menghasilkan dana selama kuliah tahun. Investasi real estat semacam ini menawarkan beberapa keuntungan yang signifikan.

Banyak orangtua college-aged anak menemukan pengaturan semacam ini biaya-efektif. Jelas, melanjutkan sepanjang garis-garis ini menganggap pendapatan yang cukup untuk membuat investasi; Selain itu, Anda harus bersedia untuk mengurus tanggung jawab tambahan pembelian dan menjaga properti. Anda harus hati-hati membandingkan yang biaya pemeliharaan properti versus hanya membayar sewa pada properti Anda tidak sendiri. Jika nilai properti tidak benar-benar menghargai, membayar sewa mungkin berakhir lebih murah, kurang berisiko dan memakan waktu kurang.

H. Mendapatkan bantuan keuangan dan beasiswa

Menjelajahi keuangan bantuan dan peluang beasiswa dapat membuktikan berharga dalam mengungkap semua sumber-sumber dana untuk membantu Anda membayar untuk perguruan. Bahkan jika Anda memiliki pendapatan yang tinggi, tidak menyerah sepenuhnya pada mengajukan permohonan bantuan keuangan. Anda mungkin tergantung pada Aktiva anda dan kewajiban; faktor lain adalah berapa anak Anda mempunyai menghadiri kuliah secara bersamaan. Untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk bantuan federal, Anda harus menyelesaikan gratis aplikasi untuk Federal bantuan mahasiswa (FAFSA) dan serahkan ke College Beasiswa Layanan (CSS) untuk dipertimbangkan. Beberapa pemohon untuk non-federal bantuan juga harus menyelesaikan CSS & amp; Profil bantuan keuangan. Mengisi formulir sangat memakan waktu, tapi mungkin layak waktu Anda dalam jangka panjang.

Tanpa pertanyaan, beasiswa dapat menjadi sumber dana jika anak Anda memenuhi kriteria. Beberapa beasiswa diberikan kepada siswa dengan bakat istimewa atau kepentingan; lain tersedia bagi siswa dari daerah geografis tertentu; masih orang lain berdasarkan nilai atau kegiatan. Itu tidak membuatnya selalu menjadi faktor. Meskipun sebagian besar beasiswa sangat kompetitif, orang lain pergi tidak diklaim. Penelitian dilakukan Anda dapat membayar dividen besar.