Perencanaan Pensiun Dan Warisan

Memiliki sarana yang memadai untuk memastikansecara finansialpensiun tergantung padaperencanaan yang matang dimulai jauh sebelumAnda pensiun . Sayangnya, perencanaan untuk tujuan mendatang sering  teralihkan oleh tuntutan tujuan kebutuhan keuangan yang  lebih cepat, seperti membeli rumah ataumembayar biaya kuliah. Statistik terbaru menunjukkan bahwa kebanyakan orang Amerika tidak menyimpan cukup dana untuk pensiun, dan banyak yang tidak memiliki tabungan sama sekali. Hal ini berlaku bahkan untuk orang kaya di puncak kesuksesan mereka. Sayangnya , bahaya mengikuti " hidup untuk hari ini ",filsafat itu mungkinakan tiba di pensiun Anda denganterlalu sedikit sumber daya untukmemenuhi kebutuhan Anda secara memadai .

Untuk memberikan gambaran tentang isu-isu perencanaan pensiun , dalam bab ini akan dibahas sebagai berikut :

• Perencanaan untuk pensiun aman

• Menyimpan dan berinvestasi untuk masa pensiun

• Mengingat masalah kerja lainnya

• Menangani Jaminan Sosial

Kapan sebaiknya Andamulai merencanakan untuk pensiun? Meskipun tidak pernah terlalu cepat atau terlambat untuk merencanakan pensiun, satu pedoman yang mungkin adalah"Aturan 20/20": Untuk merencanakan 20 tahun pensiun, mulai mengumpulkan dana selambat- lambatnya 20 tahun sebelum anda pensiun . Semakin awal Anda memulai, semakin sedikit uang yang harus anda keluarkan dari waktu ke waktu. Berikut alasannya : Katakanlah bahwa Anda telah merumuskan tujuan keuangan spesifik untuk pensiun : Anda ingin memiliki $ 50.000 tersedia setelah pajak untuk menghabiskan setiap tahun. Dengan asumsi bahwa jumlah ini tetap konstan, hanya ada tiga variabel yang mempengaruhi bagaimana Anda mengumpulkan dana untuk menghasilkan pendapatan pensiun Anda. Variabel tersebut adalah:

•Uang yang dapat anda investasikan untuk mengumpulkan dana pensiunAnda

•Waktu yang Anda miliki antara sekarang sampai pensiun untuk"menaruh uang Anda"

•Tingkat pengembalian yang dapat Anda peroleh pada uang Anda

Pentingnya Memulai lebih awal

Ini tidak sulit untuk melihat bagaimana ketiga variabel tersebut berinteraksi . Sampai-sampaiAnda mulai lebih awal, Anda perlu sedikit uang untuk berinvestasi dan tidak perlu setinggi tingkat pengembalian. Jika Anda menunggu untuk memulai dana pensiun, Anda harus berinvestasi lebih banyak lagi untuk mengumpulkan uang yang sama, dan Anda akan memerlukan tingkat pengembalian yang lebih tinggiatas investasi Anda .Sebuah awal yang terlambat menempatkan jauh lebih kendala - dan mempertinggi tingkat mengambil risiko - dibandingkan dengan apa yang Anda hadapi dengan membuat lebih awal .

Lebih awal berarti memiliki lebih banyak waktu untuk :

• Sadarilah apresiasi investasi Anda .

• Mengevaluasi alternatif investasi yang dapat digunakan untuk mendanai pensiun Anda akhirnya .

• Menutup kerugian dari investasi mengecewakan .

Mengingat realitas situasi ini, Anda akan melakukannya dengan baik untuk memulai awal dari 20 tahun sebelum Anda berniat untuk pensiun . Dimulai pada akhir 20-an atau awal 30-an tidak akan masuk akal , dan mendapatkan lebih awal memberi Anda asli keuntungan dari peracikan dividen dan bunga.Berbicara realistis namun, Anda mungkin tidak mulai dana pensiun Anda dengan sungguh-sungguh sampai akhir 30-an atau awal 40-an . Peluncuran karier , membeli rumah , atau harus membayar untuk banyak biaya membesarkan sebuah keluarga mungkin berakhir dengan menggunakan semua jumlah uang yang tersediadari pendapatan yang dapat Anda hasilkan. Hasilnya : Anda mungkin tidak mulai seriustabungan pensiun sampai usia pertengahan . Itu tidak ideal, tapi setengah biaya perencanaan pensiun tidak berarti bahwa Anda tidak akan dapat pensiun pada jadwal Anda . Namun, awal setengah baya dapat mempersulit tugas memenuhi tujuan akumulasi kekayaan Anda .Untuk menempatkan situasi terus terang : Jangan menganggap pensiun yang merupakan tahaphidup yang hanya akan mengurus dirinya sendiri . Hal ini sangat penting mengingat

meningkatkan kemungkinan bahwa Jamsostek tidak akan membayar manfaat saat initingkat bagi mereka yang pensiun setelah 2020 . Memiliki pensiun relatif nyamanbukan satu hal ke hal substansial ( bahkan berat ) kendala keuangan hampir pasti akan membutuhkan perencanaan yang matang , pilihan bijaksana di antara pilihan investasi , dan kewaspadaan yang konstan dalam jangka panjang .mempertimbangkan isu-isu berikut dan bagaimana mereka akan mempengaruhi situasi Anda :

• Biaya pensiun Anda mungkin jauh lebih tinggi daripada yang Anda bayangkan .

• Anda mungkin harus mendanai lebih dari investasi pensiun Anda sendiri (yaitu , dengan sedikit bantuan perusahaan atau pemerintah ) dari yang Anda asumsikan .

• Hasil investasi mungkin lebih rendah - atau setidaknya kurang konsisten dari yang proyek Anda.

• Inflasi dan pajak dapat mengambil tol yang lebih besar pada investasi Andadari yang Anda antisipasi .

Peringatan ini tidak menjadi alasan untuk panik . Namun, itu tepat bagi Anda untuk

melihat perencanaan pensiun sebagai signifikan , sering menantang tugas yang Anda

harus melakukan penuh semangat dan dengan sebanyak mungkin pemikiran .

Bagaimana Rencana Pensiun

Berikut langkah-langkah yang harus Anda ambil ketika Anda merencanakan untuk pensiun: 

• Langkah 1: Menetapkan tujuan Anda. 

• Langkah 2: Perkiraan biaya pensiun Anda. 

• Langkah 3: Putuskan apakah Anda mampu untuk pensiun. 

• Langkah 4: Pilih dimana Andaakan tinggal.

• Langkah 5: Address health care dan masalah asuransi lainnya.

MENETAPKANTUJUANANDA

Perencanaan pensiunyang efektif dimulai dengan mengidentifikasi dan memprioritaskan secara wajar

dan tujuan yang dicapai. Tujuan pensiun khas meliputi:

•Menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mempertahankan gaya hidupyang diinginkan

•Melanjutkan pendidikan

• Traveling

• Membeli rumah pensiun

• Memulai karir kedua

Perlu diingat bahwa kecuali jika Anda mencapai pertama tujuan yang tercantum di atas,

Anda tidak mungkin untuk mencapai yang lain. Artinya, kegagalan untuk memenuhi dasar Anda

Biaya akan menghalangi mencapai segala sesuatu yang Anda telah ditetapkan untuk dilakukan.

Apapun tujuan Anda, komit mereka untuk menulis dan menunjuk secara khususapa yang ingin Anda capai dan ketika Anda berniat untuk mencapai setiap tujuan. Iniharus mengarah pada gilirannya untuk menentukan jumlah uang yang akan Anda butuhkan untukmencapai tujuan pensiun Anda secara keseluruhan.

PERKIRAAN BIAYA PENSIUN ANDA

Sebuah pedoman umum adalah bahwa pendapatan pensiun sebesar 75 % dari Anda

pra - pensiun take - home pay harus memungkinkan Anda untuk mempertahankan standar hidup Anda. Namun, banyak orang pensiun cukup nyaman pada jumlah yang rendah. Cara yang lebih baik untuk mengukur kebutuhan pendapatan pensiun Anda.Oleh karena itu untuk menentukan apa yang Anda habiskan hari ini , kemudian , mengambil analisis tahun Anda saat ini dan memodifikasi biaya - baik ke atas dan ke bawah ,sesuai - Anda dapat mengantisipasi , dolar di hari ini , biaya selama tahun pertama Anda pensiun .Anda mungkin berakhir menyesuaikan pengeluaran Anda ke bawah diperkirakan untuk mencerminkanbiaya yang lebih rendah untuk anak-anak ( misalnya , karena mereka meninggalkan rumah dan memulai karier mereka sendiri ) ,mengurangi Komputer , lemari pakaian , dan biaya yang berhubungan dengan pekerjaan lainnya , premi asuransi jiwa , atau bahkan berhenti membayar hipotek. penyesuaian lain ke bawah akan datang dari Anda tidak lagi harus menabung untuk pensiun .

Coba juga untuk faktor biaya berdasarkan di mana Anda berencana untuk tinggal selama pensiun . ( Misalnya , ada perbedaan besar antara biaya hidup di Manhattan dan biaya hidup di sebagian besar wilayah Florida . ) Di sisi lain , Anda harus melihat faktor dalam biaya yang diantisipasi untuk rumah baru atau kedua , perjalanan liburan meningkatdan kegiatan santai lainnya.

MEMUTUSKANJIKA ANDAMAMPUUNTUKPENSIUN

Langkah berikutnya adalah untuk menentukan apakah Anda saat ini dijalur untu kdapat membayar biaya tersebut. Untuk membuat penentuan ini, Anda harus memproyeksikan sumber dan jumlah pendapatan setelah pajak yang Anda miliki dan tersedia jika Anda pensiun hari ini. Selain Jamsostek, Anda perlu memperkirakan pendapatan lainnya, seperti distribusidari tempat anda bekerja dan rekening pensiun pribadi dan juga penghasilan dari pekerjaan pasca-pensiun.

Lembar kerja berikutnya memaparkan langkah demi-langkah pendekatan untuk memperkirakan kesenjangan, jika ada, antara beban pensiun yang diproyeksikan dan pendapatan. Ini adalah berarti untuk menghitung berapa banyak Anda harus menyisihkan untuk membiayai setiap kekurangan antara sekarang dan tanggal pensiun Anda. Perlu diingat bahwa perhitungan ini mengasumsikan bahwa Anda akan menggunakan pendapatan dan pokok selama masa pensiun Anda. Untuk alasan ini, Anda harus konservatif ketika memperkirakan jumlah masa pensiun, tingkat inflasi yang Anda pilih, dantingkat pengembalian yang dapat dicapai. Dibawah ini faktor yang dapat merusak hasil perhitungan Anda, sehingga menyebabkan Anda untuk terlalu optimis(atau pesimis) dalam berasumsi.Jika ragu,menganggap bahwa:

•Anda mendanai rentang yang lebih panjang pensiun Anda dari pada rentang lebih pendek.

• Anda sedang menghadapi tingkat inflasi yang lebih tinggi dari pada tingkat yang lebih rendah.

•Anda mencapai tingkat yang lebih rendah pengembalian daripada tingkat yang lebih tinggi.

Anda dapat berurusan dengan kekurangan pendapatan pensiun diantisipas ioleh salah satu atau lebih dari cara berikut:

•Perencanaan untuk mengurangi atau menghilangkan pengeluaran yang lebih rendah-prioritas tertentu

•Membangun dana pensiun yang cukup besar untuk menutup kesenjangan

•Menunda awal pensiun

Semakin cepat Anda melakukan latihan ini, semakin banyak waktu yang Anda harus membuat penyesuaian yang diperlukan baik untuk tingkat di mana Anda menetapkan uang samping dan strategi investasi yang Anda gunakan untuk membangun sebuah pensiun yang memadai dana. Untuk mempertimbangkan masalah ini lebih lanjut, lihat bagian selanjutnya dari bab ini.

PILIH DIMANA ANDA AKAN TINGGAL

Pada saat pensiun , beberapa orang bergerak dari negara lama mereka tinggal ke negara bagian lain . Sebuah minoritas yang signifikan pensiunan mempertahankan tempat tinggal di masing-masing dari dua negara . Apakah Anda mengambil salah satu dari kursus ini dari tindakan atau tinggal di mana Anda telah hidup , Anda harus mencoba untuk menentukan konsekuensipilihan Anda . Di antara pertanyaan untuk bertanya pada diri sendiri adalah bagaimana Andamemilih tempat tinggal akan mempengaruhi Anda :

• Kesehatan (yaitu , karena iklim , lingkungan secara keseluruhan , dll )

• Keamanan ( mengingat sifat dari lingkungan , kondisi lalu lintas langsung ,jarak dari tetangga , dll )

• Biaya transportasi ( mengingat jarak relatif terhadap anggota keluarga , teman-teman , toko , tempat rekreasi , situs budaya , dll )

• gambar Pajak ( diberikan pajak negara bagian dan lokal )

Singkatnya, Anda harus hati-hati menilai mana Anda harus hidup seperti yang Anda tumbuh lebih tua . Kebanyakan orang mungkin mengalami pola meningkatkan ketergantungan padaorang lain di akhir hidupnya , itu mudah untuk meremehkan konsekuensi dari ini perubahan seiring pertambahan usia . Anda harus hati-hati mempertimbangkan masalah tempat tinggal dari sudut pandang pajak .

Masalah utama adalah yang menyatakan ( atau , lebih buruk lagi , yang menyatakan ) akan memberlakukan pajak penghasilan atas penghasilan Anda . Untuk menjawab pertanyaan ini , Anda tidak perlu melihat hanya pada pajak pendapatan negara , karena mungkin terdapat properti dan bahkan hadiah atau pajak warisan yang perlu dipertimbangkan juga . Karena keterkaitan aturan biasanya cukup kompleks , Anda mungkin ingin mendapatkan profesional membantu dalam memilah-milah masalah ini. Perencanaan bijaksana ketika memilih danpembentukan negara baru tinggal dapat membantu menurunkan pajak negara Anda secara keseluruhanbeban.

PILIHAN ASURANSI LAINNYA

Di antara masalah yang paling penting untuk dipertimbangkan ketika merencanakan untuk pensiun anda aman berbagai pilihan perawatan kesehatandan asuransi. Anda harus membiasakan diri dengan aturan cakupan Medicare sehingga Anda akan siap untuk mendapatkan setiap tambahan diperlukan atau asuransi Medigap. Anda juga mungkin ingin untuk melihat ke dalam asuransi perawatan jangka panjang untuk melindungi diri terhadap tingginya biaya dari hidup panjang tinggal di sebuah panti jompo. Karena masalah ini sangat kompleks.

Tabungan dan Investasi Untuk Masa Pensiun

Banyak jenis investasi yang tersedia untuk mendanai pensiun anda .Beberapa investasi dapat memenuhi kedua tujuan hidup  anda. Misalnya, jika anda berpikir untuk membeli rumah dan telah menentukan di mana Anda ingin pensiun , anda mungkin mempertimbangkan membeli properti yang akan berfungsi baik sebagai rumah sekarang dan rumah pensiun di masa depan. pensiun yang sudah dekat , itu wajar untuk strategi investasi untuk menjadi lebih konservatif . Namun,  tidak harus mengabaikan efek dari inflasi .Inflasi merampas nilai pensiun anda ,daya beli mereka, kecuali jika anda mengantisipasi dan menanggapi dengan tepat .Kita juga bisa menginvestasikan sebagian uang kita dalam aset seperti saham umum yang dapat memberikan tingkat kenaikan penghasilan . Karena suku bunga umumnya naik karena kenaikan tingkat inflasi , anda juga harus memastikan untuk tidak berinvestasi pada semua aset anda pada efek pendapatan tetap yang jatuh tempo pada saat yang sama . Pembelian investasi pendapatan tetap dari berbagai jatuh tempo , baik jangka pendek dan jangka panjang , dapat membantu kita mempertahankan fleksibilitas untuk berurusan dengan perubahan suku bunga . Hal ini masuk akal untuk pra - pensiun , serta pasca - pensiun. Dalam hal apapun,kita harus meminimalkan atau menghilangkan investasi yang resikonya besar yang bisa mengurangi dana  pensiun.Tetapi jika investasi jatuh jauh dari harapan ketika Anda usia 62 ,Anda mungkin tidak memiliki cukup waktu untuk menutup kerugian .Investasi harus disesuaikan dengan kebutuhan dalam arus kas untuk membayar beban pensiun.contoh : properti kita sendiri mungkin memiliki nilai secara substansial selama bertahun-tahun , tetapi hal ini sering tidak likuid , yang dapat menyebabkan ada masalah serius jika kita mengandalkan  pendapatan melalui penjualan rumah atau properti lainnya . Idenya adalah untuk menghindari dipaksa untuk menjual aset likuid pada waktu yang tidak tepat .Akhirnya , diversifikasi investasi Anda tetap penting.Beberapa metode dalam investasi pensiun :

• Menggunakan rumah Anda untuk mendanai pensiun

• Menyimpan melalui IRA dan Keoghs

• Menyimpan melalui anuitas pajak tangguhan

Menggunakan rumah anda danai pensiun.Jika Anda telah ekuitas dibangun di rumah pribadi Anda , Anda mungkin dapat menggunakannya untuk menghasilkan pendapatan pensiun . Keputusan untuk memanfaatkan ekuitas anda melibatkan kedua keputusan finansial dan nonfinansial . Beberapa orang menemukan bahwa tinggal lama mereka tampaknya terlalu besar sekali anak-anak mereka telah pindah jauh,sehingga mendorong mereka untuk mempertanyakan kebijaksanaan mempertahankan rumah.Orang lain merasa bahwa beban keuangan dan gangguan fisik mempertahankan rumah besar menjadi terlalu banyak sakit kepala . Selain itu, tidak jarang untuk kediaman pribadi untuk mewakili pribadi yang paling substansial aset yang tersedia , sehingga menjualnya dan menginvestasikan dana secara lebih cair aset hanyalah suatu keharusan .

Untungnya , ada keringanan pajak yang tersedia yang membantu banyak orang . A$ 250.000 pengecualian untuk pelapor tunggal ($ 500.000 untuk filers bersama) tersediauntuk semua pembayar pajak.Pengecualian ini menggantikan ketentuan rollover hukum sebelum dan mengesampingkansatu kali untuk pembayar pajak usia 55 dan lebih .Seorang wajib pajak dapat mengklaim pengecualian sekali setiap 2 tahun . Agar memenuhi syarat ,wajib pajak harus dimiliki kediaman dan menduduki sebaga rumah tinggal untuk setidaknya 2 dari 5 tahun sebelum penjualan atau pertukaran . Seorang wajib pajak yang tidak memenuhi salah satu dari persyaratan ini ( 2 - out-of - 5 - tahun aturan kepemilikan atau sekali - setiap - 2 - tahun penggunaan aturan pengecualian ) karena alasan adanya perubahan tempat kerja , kesehatan , atau keadaan yang tak terduga lainnya dapat mengecualikan sebagian kecil dari $ 250.000 ($ 500,000 jika menikah mengajukan kembali bersama ) sama dengan fraksi 2 tahun bahwa persyaratan tersebut terpenuhi .

Membatasi pengecualian hanya satu penjualan setiap 2 tahun tidak mencegah suami dan istri mengajukan kembali bersama dari masing-masing termasuk sampai dengan $ 250.000 dari keuntungan dari penjualan atau pertukaran pokok masing-masing pasangan tinggal, dengan ketentuan bahwa setiap pasangan bisa mengecualikan sampai $ 250.000 dari peroleh jika mereka mengajukan kembali terpisah.Bila seorang wajib pajak yang diperoleh saat ini tinggal nya di rollover transaksi, periode kepemilikan dan penggunaan kediaman sebelumnya akan diperhitungkan dalam menentukan kepemilikan dan penggunaan saat ini tinggal.

Sangat penting untuk menyadari, bagaimanapun , bahwa bahkan keuntungan modal yang besar dari menjual rumah Anda masih meninggalkan Anda dengan pertanyaan besar untuk menjawab tentang di mana Anda akan hidup sesudahnya . Di antara pertanyaan yang paling penting adalah :

• Apakah Anda berencana untuk membeli properti lain ?

• Jika ya , apa jenis rumah atau kondominium ?

• Jika tidak, apa anda akan menyewa properti  ?

• Either way , apa yang akan biaya perumahan baru Anda akan ?

• Apa keadaan baru akan perubahan tempat tinggal buat ( misalnya , lebih besar atau jarak yang lebih rendah kepada keluarga dan teman-teman , jarak besar atau lebih kecil dari belanja dan pusat sosial , dll ) ?

• Apa yang akan berpindah dari satu rumah ke biaya lain ?

IRA , SEP , dan simples

 anda dapat membuat rencana pensiun pribadi terlepas dari apa yang menawarkan majikan Anda . untuk itu , anda dapat membuat rencana pensiun bahkan jika Anda tidak memiliki majikan sama sekali . Bagaimana ? melalui rekening pensiun ( IRA ) dan Keoghs . Keuntungan bagi orang-orang yang rencana ini telah banyak : fleksibilitas , kemandirian , penghematan pajak , dan portabilitas . Mereka membutuhkan perhatian , tetapi mereka bisa melunasi dengan baik .Berikut adalah ikhtisar singkat tentang apa yang mereka dan bagaimana mereka bekerja .Deductible Individual Retirement Account ( IRA ) . Seorang individu dapat dikurangkan rekening pensiun ( IRA ) adalah rencana tabungan pribadi yang memungkinkan Anda mengatur menyisihkan dana untuk masa pensiun Anda , menggunakan dolar sebelum pajak . Sesuai dengan batasananda dapat membuat kontribusi tunai ke IRA atau untukpembelian anuitas pensiun perorangan , dan anda kemudian dapat mengurangi bahwa kontribusi dari penghasilan bruto pada pengembalian pajak Anda . dasar perbedaan antara rekening pensiun perorangan dan pensiun perorangan anuitas adalah jenis investasi dan metode pendanaan . sebuah rekening pensiun perorangan adalah jenis kepercayaan atau rekening kustodian dengan berbagai jenis investasi diperbolehkan . Anuitas pensiun individu investasi dalam anuitas tangguhan perusahaan asuransi .Berkontribusi laba sebelum pajak untuk IRA dapat membuat perbedaan besar dalam Anda tabungan pensiun . Sebagai contoh, asumsikan bahwa Anda berada di pajak 25 % braket dan bahwa Anda mendapatkan 10 % bunga tabungan Anda . Anda dapat mendapatkan sekitar 1,6 kali lebih banyak uang setelah pajak ( dibayar pada saat itu penarikan ) pada $ 3.000 IRA kontribusi ditahan selama 20 tahun daripada jika Anda tidak membuat kontribusi sebelum pajak . Jika tingkat pajak Anda turun setelah anda pensiun karena Anda memiliki penghasilan kurang, tabungan Anda bisa mencapai telur sarang yang lebih besar .

Perbedaan yang tidak dapat IRA Kontribusi . Bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk sebuah taxdeductible kontribusi IRA Anda , Anda masih dapat berkontribusi . Pendapatan pada kontribusi tersebut akan dibebaskan dari pajak sampai Anda menarik uang dari IRA Anda . Kontribusi nondeductible maksimum yang dapat buat IRA Anda pikir seolah-olah kontribusi yang dikurangkan , dikurangi jumlah dari kontribusi dikurangkan Anda dapat membuat . Roth ira . Dengan Roth IRA , Anda dapat membuat pajak - dan penarikan hukuman bebas dari kontribusi setelah lima tahun . Jumlah yang Anda dapat berkontribusi adalah dikurangi dengan kontribusi agregat dibuat selama tahun pajak untuk semua lain IRA pensiun . Karena keterbatasan pendapatan untuk Roth IRA jauh lebih tinggi dari IRA dikurangkan Anda mungkin memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Roth IRA dan bukan IRA dikurangkan . Kapan Sumbangan IRA Anda . Kontribusi ke IRA dapat dibuat mulai dari hari pertama tahun pajak tetapi tidak lebih dari karena date ( tanpa ekstensi ) pengembalian pajak untuk tahun pajak . cara ini bahwa kontribusi IRA umumnya dapat dibuat sampai tanggal 15 April tahun berikutnya tahun pajak .

Pensiun Karyawan

Sebagai seorang manajer kita harus mempertimbangkan dana pensiun karyawan kita (SEP).SEP mengizinkan karyawan untuk berkontribusi dalam pensiun karyawan tanpa terlibat lebih yang komplek di dalamnya. Anda harus mempertimbangkan menyiapkan karyawan disederhanakan pensiun . Memungkinkan majikan untuk membuat kontribusi ke arah pensiun karyawan tanpa menjadi terlibat dalam pensiun lebih kompleks rencana . Jika Anda wiraswasta , Anda dapat berkontribusi untuk SEP Anda sendiri .The September Aturan memungkinkan majikan ( atau wiraswasta orang ) untuk membuat kontribusi dikurangkan setiap tahun untuk September hingga $ 41.000 ( tahun 2004 ) , atau 25 % kompensasi , mana yang kurang . Sebagai insentif untuk penghematan ekstra rendah tomiddle pembayar pajak pendapatan, mereka yang berkontribusi memenuhi syarat untuk pajak tambahan kredit berkisar antara 10 % sampai 50 % . Semakin rendah AGI Anda , semakin besar kredit .Pelapor bersama dengan AGI sampai $ 50.000 dan pelapor tunggal dengan AGI hingga $ 30.000 lolos ke kredit, yang berlaku untuk 401 ( k ) , 403 ( b ) , SEDERHANA , September , dan tradisional dan Roth IRA kontribusi . Jika Anda bekerja sendiri , khusus aturan berlaku ketika mencari pemotongan maksimum untuk kontribusi tersebut . di menentukan batas persentase pada kontribusi , kompensasi laba bersi dari wirausaha , dengan mempertimbangkan kontribusi ke September.

Simples

 Simples adalah jenis lain dari rencana pensiun yang tersedia untuk  pengusaha dengan sedikit dokumen . Mereka dapat disusun sebagai IRA atau 401 ( k ) s .Jika Anda memiliki sejumlah kecil pendapatan wirausaha , SEDERHANA yang mungkin yang sesuai karena Anda mungkin dapat memberikan kontribusi hingga 100 % dari penghasilan Anda .Anuitas tangguhan, dalam arti, kebalikan dari asuransi - kehidupan Penanggung anuitas Anda terhadap risiko keuangan hidup lebih lama dari harapan hidup Anda , sedangkan asuransi jiwa melindungi keluarga Anda terhadap risiko keuangan Anda sekarat lebih cepat dari yang diharapkan aktuaria .Anuitas tangguhan , tersedia dalam format tetap atau variabel , menawarkan penangguhan pajak penghematan disebabkan kontribusi Anda . Dua jenis hukuman  dapat dikenakan untuk penarikan awal dana dari suatu anuitas . Pertama, perusahaan penerbit anuitas mungkin akan menilai hukuman kontrak untuk penarikan awal . Kedua , IRS akan menilai hukuman 10 % untuk penarikansebelum usia 591/2 , kecuali pengecualian tertentu terpenuhi.

Subyek Jaminan Sosial

Menghasilkan jumlah yang tidak proporsional dari kebingungan dan kecemasan ketika orang mulai mempertimbangkan opsi pensiun mereka.Di satu sisi, Anda mungkin tahu bahwa Jamsostek akan memberikan kontribusi sejumlah uang untuk dana pensiun Anda, di sisi lain, Anda mungkin tidak yakin apa jumlah yang akan-dan Anda mungkin khawatir bahwa seluruh sistem akan pergi perut-up sebelum Anda memiliki kesempatan untuk mendapatkan keuntungan dari Program Jaminan Sosial.

Beberapa aspek yang mempengaruhi keputusan mengenai jaminan sosial Ketika Haruskah Anda Mulai Mengambil Manfaat Jaminan Sosial ?

Anda berhak untuk penuh manfaat Jaminan Sosial jika Anda " pensiun " pada usia 65 atau nanti. Ini "standar" usia pensiun dijadwalkan untuk meningkatkan secara bertahap untuk usia 67 pada tahun 2027 . Untuk setiap tahun Anda menunggu setelah usia 65 untuk menerapkan ,keuntungan Anda akan meningkat sedikit . Saat ini , individu pensiun pada usia 62 dapat menerima 80 % dari keuntungan mereka akan menerima telah mereka menunggu sampai usia 65 tahun .Apakah ini berarti bahwa Anda harus menunggu sampai usia 65 tahun untuk pensiun ? Belum tentu .Dengan memulai manfaat pada usia 62 , Anda akan menerima 35 bulan tambahan manfaat .Asumsikan bahwa Anda berhak untuk maksimum manfaat Jaminan Sosial dan Anda memilih untuk pensiun pada tahun 2003 pada usia 62 . Jika Anda telah berusia 65,tunjangan bulanan akan menjadi sekitar $ 1.373 . Karena Anda pensiun pada 62 , manfaat bulanan berkurang sekitar 20 % , untuk $ 1.098 . Mengabaikan biaya ofliving penyesuaian untuk kesederhanaan , 35 bulan manfaat dari $ 1.098 per bulan menambahkan hingga $ 38.430 . Ini akan memakan waktu hampir 12 tahun manfaat yang lebih tinggi pada usia 65 tahun untuk membuat perbedaan , dan ini bahkan tidak mempertimbangkan nilai waktu dari uang . ■

Anda Harus Tetap Bekerja?

Anda mungkin berencana untuk bekerja dengan baik setelah usia 65 . Anda mungkin ingin memulai karir kedua .Tapi ingat : Jika Anda mendapatkan terlalu banyak , Jaminan Sosial manfaat akan dipotong . Untuk tahun 2004 , pensiunan antara usia 62 dan pensiun penuh mereka usia ( FRA ) kehilangan $ 1 pada manfaat untuk setiap $ 2 memperoleh lebih dari $ 11.640 . untuk pensiunan yang mencapai FRA pada tahun 2004 , $ 1 pada manfaat akan dipotong untuk setiap $ 3 laba di atas batas $ 31,080 di bulan sebelum mencapai FRA . Tidak ada batas pendapatan berlaku untuk pensiunan atas FRA , atau ditangguhkan penghasilan , seperti pendapatan investasi atau distribusi dari pensiun . ada hadiah untuk bekerja melewati usia pensiun normal . Untuk setiap bulan Anda menunda mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial masa lalu FRA dan sebelum usia 70 ,manfaat pensiun Anda meningkat dengan " tertunda kredit pensiun . " The maksimum kredit meningkat tahunan untuk langit-langit dari 8 %.

PERAWATAN JANGKA PANJANG               

Mungkin tidak ada aspek lain dari manajemen risiko untuk pensiunan menyebabkan banyak perhatian sebagai perawatan jangka panjang ( LTC ) . Anda mungkin menyadari statistik tentang hal ini, seperti probabilitas relatif tinggi bahwa Anda akan menghabiskan beberapa rentang waktu di sebuah panti jompo jika Anda berusia 65 tahun atau lebih .Anda juga mungkin pernah mendengar cerita tentang bagaimana mahal perawatan semacam ini didapat. Anda mungkin tahu bahwa kebijakan Medicare dan Medigap tidak mungkin untuk menutup biaya asosiasi- diasosiasikan dengan LTC . Anda bahkan mungkin pernah mendengar bahwa kebijakan LTC cenderung mahal , tidak terlalu baik, atau keduanya . Jadi sekarang Anda bertanya-tanya apakah Anda harus membeli polis LTC .

Untuk mengatasi masalah ini , mari kita mempertimbangkan ( 1 ) apakah Anda harus membeli polis LTC , dan ( 2 ) bagaimana Anda harus mengevaluasi kebijakan LTC .

Kami akan mendekati diskusi melalui topik ini :

• Apa yang kita maksud dengan LTC ?

• Menentukan apakah Anda perlu LTC

• Bagaimana Anda membayar untuk LTC

• Kebijakan Grup LTC

• Jika Anda membeli polis LTC ?

Asuransi Kesehatan Portabilitas dan Akuntabilitas Act of 1996 terdapat beberapa ketentuan yang membahas pajak penghasilan dari polis asuransi LTC

PLANNER

1 . Pengecualian Manfaat dari Kebijakan LTC

Jumlah yang diterima di bawah kebijakan LTC berkualitas umumnya dikecualikan dari penghasilan bruto. Pengecualian ini tunduk pada maksimal harian dan tahunan sebesar $ 230 dan $ 84.180 (untuk tahun 2004), masing-masing, pada per kontrak diem saja. Batasan ini diindeks oleh komponen biaya perawatan medis dari Indeks Harga Konsumen. Pembayaran melebihi batas tersebut akan dikecualikan hanya sebatas individu telah mengeluarkan biaya yang sebenarnya untuk layanan LTC.

2 . Pengecualian untuk Majikan - Disediakan LTC Cakupan

Rencana disponsori majikan menyediakan cakupan di bawah kontrak asuransi LTC umumnya akan diperlakukan sebagai kecelakaan dan rencana kesehatan. Dengan demikian, karyawan tidak akan dikenakan pajak penghasilan atas majikan memberikan manfaat. Namun, cakupan tidak akan exclud-mampu oleh seorang karyawan jika diberikan melalui rencana kafetaria.

3 . Pengurangan untuk Premi Asuransi LTC

Tunduk pada batas berikut , pada tahun 2004 premi untuk polis LTC memenuhi syarat akan diperlakukan sebagai biaya pengobatan dapat dikurangkan :

Pencapaian Usia Sebelum Tutup Tahun Kena Pajak	Penguranan Batas Premium
Tidak lebih dari 40	260
Lebih dari 40 tetapi tidak lebih dari 50	490
Lebih dari 50 tetapi tidak lebih dari 60	980
Lebih dari 60 tetapi tidak lebih dari 70	2600
Lebih dari 70	3250

Apa yang kita maksud dengan LTC ?

LTC adalah jenis bantuan yang Anda butuhkan jika Anda tidak dapat merawat diri sendiri karena sakit yang berkepanjangan atau cacat.LTC meliputi layanan mulai dari perawatan terampil di sebuah panti jompo untuk bantuan dalam kegiatan sehari-hari di rumah. Sementara biasanya berkaitan dengan pelayanan keperawatan terampil yang disediakan di sebuah panti jompo, LTC lebih tepat meliputi layanan di beberapa tingkat perawatan, termasuk:

• Ahli keperawatan: keperawatan akut dan perawatan rehabilitatif yang diberikan oleh seorang perawat terdaftar atau terapis, biasanya setiap hari (yaitu, sekitar jam) dan diawasi oleh dokter.

• Menengah asuhan keperawatan: keperawatan sesekali dan perawatan rehabilitatif di bawah pengawasan tenaga medis yang terampil. Tingkat perawatan berbeda dari perawatan terampil dalam hal itu tidak secara 24 jam.

• perawatan Kustodian : bantuan dalam melakukan aktivitas sehari-hari. Tingkat perawatan sering diberikan oleh tenaga nonmedis , baik di rumah jompo , pusat penitipan orang dewasa , atau di rumah Anda .

• Perawatan Rumah : dapat mencakup paruh waktu perawatan terampil , terapi , ' bantuan , kesehatan rumah pembantu ' ibu rumah perawatan , dan bentuk bantuan lain di rumah Anda sendiri .

Menentukan Apakah Anda Perlu LTC

Meskipun kebutuhan umum untuk LTC secara statistik signifikan , kebutuhan individual Anda lebih sulit untuk di prediksi . Ingatlah bahwa LTC mungkin diperlukan untuk berbagai alasan yang berkisar dari arthritis Alzheimer  sampai kecelakaan . Apakah Anda sendiri (atau pasangan Anda) akan membutuhkan LTC tergantung pada keadaan kesehatan Anda saat ini, riwayat kesehatan keluarga Anda, dan berbagai faktor lainnya, banyak dari hal itu yang tidak dapat diprediksi. Ini merupakan masalah Anda, Anda harus membicarakan dengan dokter Anda serta dengan agen asuransi Anda.

Dari sudut pandang biaya , situasinya agak lebih diprediksi . Biaya tinggal panti jompo bervariasi berdasarkan lokasi geografis tetapi akan berkisar dari $ 30.000 sampai $ 70.000 per tahun .

Bagaimana Anda Bayar untuk LTC

Tunjangan Medicare LTC sangat terbatas dan tidak terlalu besar.Sebagai contoh, Medicare Bagian A hanya meliputi keperawatan terampil dan perawatan rehabilitatif di fasilitas Medicare-disetujui.Perawatan harus dibutuhkan setiap hari.Perawatan harus didahului dengan minimal 3 hari rawat inap, dan harus dimulai dalam waktu 30 hari dari debit pasien dari rumah sakit.Bahkan kemudian, Medicare membayar manfaat bagi hanya 100 hari di fasilitas Medicare disetujui.Selama 20 hari pertama, Medicare membayar 100% dari biaya perawatan.Selama berhari-hari 21-100, Medicare membayar biaya lebih dari $ 96 per hari.Medicare Bagian A memberikan manfaat kesehatan rumah untuk orang-orang yang terbatas pada rumah mereka dan perlu intermiten asuhan keperawatan terampil (atau terapi) di bawah perawatan dokter.Kriteria kunci di sini adalah bahwa kebutuhan harus untuk perawatan terampil.Namun, tidak ada persyaratan rawat inap sebelumnya, dan Medicare membayar biaya penuh tanpa dikurangkan.

Singkatnya, Medicare bukanlah bentuk yang diandalkan asuransi untuk risiko LTC Anda secara keseluruhan.Bahkan, Medicare membayar hanya sekitar 2% dari biaya LTC.Dalam hal apapun, Medicare tidak membayar untuk tinggal berkepanjangan di panti jompo, tinggal lebih dari 100 hari.Medicare mencakup perawatan terampil, bukan menengah atau perawatan kustodian, yang merupakan tingkat perawatan biasanya diperlukan.Manfaat perawatan rumah di bawah Medicare yang ketat.

Dengan situasi ini, apa pilihan Anda? Anda dapat mengasuransikan diri, mentransfer risiko ke perusahaan asuransi LTC, atau melakukan keduanya.

Sebuah kebijakan LTC akan membantu Anda membayar biaya satu atau lebih tingkatan LTC. Semakin baik kebijakan yang tersedia saat ini biasanya mencakup semua tingkat LTC dijelaskan di atas, meskipun hal cakupan dan hutang manfaat bervariasi antara kebijakan tersebut. Mari kita lihat sekarang di fitur yang lebih penting kebijakan ini  dan perbandingannya.

Cakupan.Setidaknya di awal, Anda harus mencari kebijakan yang menawarkan cakupan yang paling luas. Artinya, Anda harus mencari kebijakan yang mencakup semua tingkat perawatan: terampil, menengah, kustodian, dan perawatan kesehatan di rumah. Kebijakan yang lebih baik saat ini ialah yang menawarkan cakupan yang luas.Namun, kami ingin melihat definisi perawatan yang disediakan di setiap tingkat. Berikut adalah beberapa pertanyaan yang harus Anda tanyakan:

• Apa tingkat perawatan yang akan Anda terima dalam jenis fasilitas tertentu?

• Apakah perawatan kustodian (jenis perawatan benar-benar dibutuhkan oleh kebanyakan orang) yang diberikan oleh para profesional berlisensi atau bersertifikat?

• Apakah perawatan di rumah (tipe yang diinginkan oleh banyak orang) yang diberikan oleh berlisensi atau sertifikasi profesional?

• Apakah kebijakan tersebut menawarkan manfaat yang diamanatkan oleh negara tempat tinggal Anda?

Ini adil untuk mengatakan bahwa lebih luas cakupan dan lebih fleksibel ketentuan, semakin mahal kebijakannya.

Manfaat Periode. Anda dapat memilih durasi keuntungan di bawah kebijaksanaannya.Pilihan biasanya mencakup periode 2 sampai 6 tahun atau manfaat seumur hidup untuk perawatan di rumah.Masa manfaat perawatan kesehatan di rumah dapat juga diintegrasikan dengan manfaat panti jompo atau menyatakan (dan ditentukan) secara terpisah.Beberapa kebijakan menetapkan batas maksimal dalam hal hari, beberapa tahun, dan beberapa dalam dolar.Cara periode manfaat diukur (atau "tertutup") dapat bermakna.Misalnya, Anda mungkin membayar untuk manfaat dari $ 150 per hari namun sebenarnya dikenakan biaya yang lebih rendah dari perawatan. Maksimal kebijakan diukur dalam dolar akan memperpanjang masa manfaat. Sebuah kebijakan juga dapat memberikan bahwa jika manfaat yang tersedia untuk satu jenis pertanggungan (misalnya, perawatan kesehatan di rumah) telah habis, sisa manfaat panti jompo akan tersedia.

Di sini sekali lagi, semakin lama masa manfaat, semakin mahal kebijakan. Durasi manfaat kesehatan mungkin akan sepadan dengan manfaat panti jompo.

Manfaat.Kebanyakan kebijakan LTC adalah kebijakan ganti rugi, yaitu, mereka membayar jumlah dolar tetap tertentu untuk setiap hari (atau bulan) perawatan.Anda dapat memilih dari berbagai jumlah manfaat antara mungkin $ 30 dan $ 250 untuk perawatan di rumah. Manfaat perawatan kesehatan di rumah bisa sama dengan manfaat panti jompo atau, cukup sering, sekitar satu-setengah dari manfaat panti jompo. Untuk setiap menguntungkan Anda harus menentukan apakah kebijakan membayar jumlah penuh manfaat, 100% dari biaya aktual sampai jumlah manfaat, atau persentase yang lebih rendah dari biaya tersebut, sampai dengan jumlah manfaat.

Salah satu cara untuk memilih jumlah manfaat adalah untuk mengetahui biaya perawatan di wilayah geografis Anda. Dari sana Anda dapat menentukan berapa banyak biaya yang ingin Anda bayar.

Periode eliminasi.Periode eliminasi mengacu pada dikurangkan-arti jumlah hari perawatan di fasilitas (atau kunjungan di rumah) Anda harus menerima sebelum kebijakan membayar manfaatnya.Semakin lama periode eliminasi, semakin rendah biaya kebijakan.Tentu saja, ada lebih banyak untuk memilih periode eliminasi dari memenuhi mata. Anda perlu tahu apakah periode eliminasi adalah sama untuk semua tingkat perawatan. Anda juga harus tahu jika kebijakan menghitung hari kalender atau hari-hari ketika Anda benar-benar menerima perawatan (misalnya, kunjungan rumah).

Pemilihan periode eliminasi jelas fungsi dari premi dan, sekali lagi, sejauh mana Anda ingin menyimpan risiko LTC atau transfer ke perusahaan asuransi.Ingatlah bahwa Anda mungkin memerlukan beberapa tinggal jangka pendek di sebuah panti jompo (misalnya, untuk perawatan pasca operasi), sehingga kebijakan dengan periode eliminasi diperpanjang tidak mungkin terbukti menjadi sangat berharga.

Manfaat Kelayakan. Suatu ketentuan kunci dalam setiap kebijakan LTC adalah himpunan kondisi di mana Anda akan memenuhi syarat untuk manfaat.

Gatekeeper.Tidak seperti kebijakan beberapa tahun yang lalu, kebijakan yang kompetitif saat ini, tidak memerlukan rawat inap sebelum Anda dimasukkan kesebuah panti jompo.(Rawat inap sebelumnya seperti yang disebut gatekeeper.)Biasanya, Anda tidak perlu rawat inap sebelumnya untuk manfaat perawatan kesehatan di rumah, baik. Bahkan, kebijakan yang lebih baik tidak akan memaksakan persyaratan menerima tingkat perawatan yang lebih tinggi sebelum menerima perawatan yang manfaat yang dicari.

Manfaat Pemicu. Kekurangan jenis gatekeeper, atau kondisi apa yang akan memicu pembayaran manfaat? Ini sekarang umum untuk kebijakan LTC dengan kondisi kelayakan untuk manfaat kriteria seperti berikut:

• Dokter Anda menyatakan bahwa Anda membutuhkan pengawasan yang cukup besar untuk melindungi diri dari ancaman terhadap kesehatan dan keselamatan karena gangguan kognitif parah .

• Dokter menyatakan bahwa Anda tidak dapat melakukan , tanpa bantuan substansial dari individu lain , setidaknya dua aktivitas hidup sehari-hari ( ADL : mandi, berpakaian , mentransfer , makan , toileting , penahanan, dll) untuk setidaknya 90 hari , karena hilangnya kapasitas fungsional . Kebijakan biasanya mengharuskan Anda memerlukan bantuan dengan setidaknya dua dari lima atau enam ADL .

Sebuah kebijakan yang mengikuti model cacat desain akan membayar manfaat setelah Anda memenuhi ketentuan yang berlaku. Anda tidak benar-benar harus menerima layanan LTC sebagai syarat untuk manfaat. Sebuah kebijakan yang mengikuti model penggantian tidak hanya akan meminta Anda untuk memenuhi ketentuan yang berlaku, tetapi juga menimbulkan beban untuk perawatan yang berlaku.

Manfaat Nonforfeiture . Sama seperti istilah hidup atau kecacatan kebijakan , sebagian besar kebijakan LTC tidak memberikan nilai sisa . Setelah penyimpangan kebijakan , cakupan berhenti . Beberapa kebijakan sekarang menawarkan beberapa bentuk manfaat nonforfeiture : Dalam kondisi tertentu , akan ada beberapa keuntungan sisa ketika penyimpangan kebijakan LTC atau Anda mati . Manfaat nonforfeiture dapat mengambil setidaknya dua bentuk :

• asuransi akan kembali persentase tertentu dari premi Anda sudah membayar (minus manfaat yang Anda terima) ketika Anda baik mengakhiri kebijakan atau mati.

• Anda mungkin berhak mendapatkan jumlah manfaat yang lebih kecil jika penyimpangan kebijakan setelah berlaku untuk jumlah minimum tahun .

Jaminan Terbarukan. Ketentuan ini pada dasarnya penting . Ini menjamin bahwa kebijakan tersebut tidak dapat dibatalkan selama Anda membayar premi .

Meningkatkan Premium. Meskipun kebijakan LTC dapat jamininan yang terbarukan, perusahaan asuransi memiliki hak untuk meningkatkan premi untuk kelas kebijakan.Ketentuan ini jelas membawa semua unsur ketidakpastian (dan resiko) ke akuisisi, terutama karena perusahaan asuransi tidak punya pengalaman ganti rugi di LTC bahwa mereka memiliki dalam bentuk yang lebih tradisional asuransi.

Waiver of Premi . Kebijakan umumnya memberikan bahwa premi yang dibebaskan (yaitu , dimaafkan ) selama periode ketika manfaat LTC dibayar . Ketentuan Waiver bervariasi secara signifikan antara kebijakan LTC .

Inflasi Riders.Anda harus peduli tentang dampak inflasi terhadap daya beli manfaat Anda.Kebijakan umumnya menawarkan dua atau tiga pilihan (riders) yang mengatasi kekhawatiran inflasi. Pilihan khas meliputi:

• peningkatan sederhana. Jumlah manfaat kebijakan secara otomatis akan meningkat setiap tahunnya sebesar 5% dari jumlah manfaat yang asli.

• Dicampur meningkat. Jumlah manfaat kebijakan secara otomatis akan meningkat setiap tahunnya sebesar 5% dari jumlah manfaat tahun sebelumnya. Pengendara ini panggilan untuk premi tambahan, tetapi premi tingkat.

• Opsi pembelian di masa depan. Anda akan ditawarkan opsi untuk membeli lebih banyak manfaat pada interval tertentu (misalnya, 3 tahun) berdasarkan perubahan Indeks Harga Konsumen (CPI). Premi di bawah kenaikan opsi ini ketika manfaat meningkat.

Banyak profesional asuransi cenderung untuk merekomendasikan opsi majemuk atas pilihan sederhana.Namun, pembalap inflasi mahal, sehingga Anda harus cukup muda untuk memiliki probabilitas yang signifikan untuk mendapatkan uang Anda dari pengendara.

Kebijakan Grup LTC

Beberapa pengusaha sekarang mulai menawarkan kebijakan grup LTC. Kebijakan-kebijakan ini biasanya karyawan dibayar dan menawarkan cakupan, batas, dan pengecualian yang sama dengan yang untuk kebijakan individu. Premi bisa sangat kompetitif, Anda mungkin dapat mencakup tidak hanya diri sendiri tetapi juga pasangan Anda (dan sering orang tua dan mertua juga) dalam polis.Cakupan Anda juga portable-Anda dapat menjaga cakupan bahkan jika Anda meninggalkan majikan Anda.

Haruskah Anda Beli Kebijakan LTC?

Jika Anda merasa bahwa keadaan Anda mungkin menjamin pembelian sebuah kebijakan LTC, berikut adalah faktor utama yang harus masuk ke dalam keputusan Anda:

Keterjangkauan. Premi untuk seseorang di nya awal hingga pertengahan 60-an cenderung berkisar dari $ 2.000 sampai $ 4.000 masing-masing, tergantung pada usia, jumlah manfaat, masa manfaat, periode eliminasi, dan sebagainya. Anda harus meminta agen asuransi Anda untuk menunjukkan biaya relatif dari berbagai struktur kebijakan.

Sikap Menuju Menerima Bantuan Umum.Apa sentimen Anda tentang hal ini? Jika Anda akhirnya membutuhkan perawatan jangka panjang tetapi tidak memiliki dana untuk membayar pengasuh pribadi, apakah Anda nyaman dengan gagasan menerima perawatan melalui Medicaid? Atau apakah Anda lebih memilih untuk membayar asuransi yang akan memungkinkan Anda untuk menjaga independensi dan rasa kendali yang terjadi dengan itu?

Sejarah keluarga . Jika orang tua Anda diperlukan perawatan jangka panjang selama tahun-tahun akhir mereka , Anda statistik lebih mungkin membutuhkan LTC sendiri , sehingga membuat kasus untuk LTC asuransi lebih menarik .

Ketersediaan, Keandalan, dan keinginan Perawatan Anggota Keluarga.

Apakah Anda memiliki kerabat yang dapat memberikan perawatan jangka panjang di rumah Anda?Apakah Anda ingin dirawat oleh (dan tergantung pada) anggota keluarga? Beberapa orang mungkin menemukan ini pilihan yang dapat diterima, yang lain mungkin merasa tidak menarik. Bahkan jika Anda merasa nyaman dengan kemungkinan, kerabat Anda cukup terampil, sabar, dan cukup murah hati untuk menyediakan Anda dengan perawatan yang Anda butuhkan?

Sikap Menuju Meninggalkan Estate untuk anak-anak.Sebuah kebijakan LTC bisa menjadi "stop-loss" mekanisme yang bisa melestarikan setidaknya beberapa bagian dari harta Anda untuk anak-anak.Mengingat biaya yang berkaitan dengan LTC, asuransi dapat membatasi saluran pembuangan aset Anda jika Anda diperlukan perawatan jangka panjang.

Fleksibilitas untuk Tahun-tahun.Anda mungkin memiliki gagasan pindah ke fasilitas perawatan padat manusia dalam beberapa tahun.Fasilitas ini mungkin atau mungkin tidak memberikan LTC sebagai bagian dari program.Untuk alasan ini, Anda mungkin ingin kebijakan Anda sendiri untuk menutupi Anda untuk sementara.

Lebih luas ( dan lebih baik ) Pilihan untuk Perawatan . Anda mungkin menemukan bahwa karena aset Anda , tingkat pendapatan , dan kebijakan LTC , Anda akan memiliki pilihan yang lebih besar dari fasilitas LTC dari beberapa orang aset sebanding atau lebih terbatas yang tidak memiliki asuransi LTC .

Sulit untuk menentukan kombinasi yang tepat dari jumlah manfaat , periode eliminasi , pengendara inflasi , dan sebagainya . Salah satu cara untuk berurusan dengan keputusan ini adalah untuk menentukan berapa banyak risiko LTC Anda dapat cukup mempertahankan dan kemudian mentransfer keseimbangan risiko kepada perusahaan asuransi . Sebagai contoh, Anda dapat memutuskan untuk mempertahankan risiko periode singkat perawatan tetapi memastikan untuk beberapa bagian dari risiko perawatan diperpanjang . Dengan demikian periode eliminasi lebih lama dan jumlah manfaat yang persentase yang wajar dari biaya sehari-hari saat ini akan sesuai . Sebuah masa manfaat minimal 3 tahun juga akan melayani Anda dengan baik , untuk itu akan memberikan aset Anda waktu untuk senyawa dan memungkinkan Anda dan keluarga Anda waktu untuk merencanakan transfer aset mungkin.

FASILITAS PEDULI HIDUP

Peningkatan jumlah orang Amerika yang lebih tua yang memilih untuk menutupi kebutuhan mereka yang mungkin untuk perawatan jangka panjang dengan membeli atau menyewa tempat tinggal di fasilitas perawatan hidup.Fasilitas pelayanan kehidupan biasanya kondominium bergaya residences yang menawarkan unit hidup individu. Anda harus memenuhi usia, kesehatan, dan kriteria keuangan yang ditetapkan oleh fasilitas tersebut. Umumnya, Anda membayar biaya masuk dengan membuat satu kali pembayaran sekaligus yang memberikan hak Anda untuk seumur hidup hunian eksklusif tempat tinggal selama Anda mampu hidup mandiri.Biaya bulanan membayar tidak hanya untuk pemeliharaan ruang umum, tetapi juga untuk makan di ruang makan komunal.Dan sebagian dari biaya bulanan juga dapat berfungsi sebagai "asuransi," dalam hal kebutuhan individu untuk berpindah dari hidup mandiri menjadi terampil perawatan di rumah jangka panjang.

Beberapa fasilitas perawatan hidup memiliki rumah jompo terampil di situs, sementara yang lain kontrak dengan fasilitas tersebut. Beberapa telah membantu hidup-kemampuan seperti pembantu dan perawat yang akan melakukan kunjungan ke apartemen individu. Beberapa memiliki ruang di fasilitas keperawatan mereka untuk orang-orang merehabilitasi setelah rawat inap yang kemudian akan kembali ke unit hidup masing-masing.

Perlakuan pajak atas pengaturan hidup tersebut agak kompleks dan melibatkan masalah pajak yang berkaitan dengan apakah setiap bagian dari pembayaran yang Anda buat memenuhi syarat biaya pengobatan sebagai dikurangkan.Kami sarankan Anda membicarakan masalah ini dengan penasihat pajak Anda.

                                                  

MANFAAT PERCEPATAN KEMATIAN

Aspek yang relatif baru ( dan masih berkembang ) mengelola beberapa bagian dari risiko LTC adalah apa yang disebut manfaat pengendara dipercepat . Ini merupakan pengembangan dari polis asuransi jiwa yang dirancang untuk memungkinkan Anda akses ke manfaat kematian dalam kondisi tertentu . Artinya, Anda sendiri mungkin dapat menggunakan beberapa manfaat yang penerima Anda akan menerima setelah kematian Anda . Sangat penting untuk menekankan bahwa pengendara ini tidak pendekatan yang komprehensif untuk asuransi LTC , mereka juga tidak dimaksudkan sebagai pengganti polis asuransi LTC . Namun, pengendara ini bisa sangat membantu dalam situasi tertentu .

Berikut adalah beberapa aspek dipercepat manfaat pengendara untuk dipertimbangkan :

• Ketersediaan

• pemicu Manfaat

• Batas Manfaat

• Metode Pembayaran

• Dampak muka pada kebijakan itu sendiri

• Masalah pajak

• Peran pengendara manfaat dipercepat dalam manajemen risiko LTC

Ketersediaan

Pengendara manfaat dipercepat semakin tersedia untuk Anda di bawah kebijakan individu atau kelompok . Lebih dari 125 perusahaan asuransi menawarkan pengendara tersebut .

Manfaat Pemicu

Penanggung mungkin menawarkan manfaat ini memicu pada " baik / atau " dasar :

• Penyakit Terminal . Anda mungkin menerima pembayaran awal saat dokter menyatakan bahwa Anda tidak diharapkan untuk hidup lebih dari jumlah tertentu bulan .

• Inap ke panti jompo . Anda mungkin menerima manfaat jika Anda telah menghabiskan periode waktu tertentu di sebuah panti jompo dan tidak diharapkan untuk meninggalkan .

• Diagnosis penyakit atau kondisi tertentu . Anda dapat dibayar manfaat jika Anda menderita serangan jantung atau didiagnosis dengan kanker atau penyakit Alzheimer .

• Peristiwa lain . Anda mungkin menerima manfaat jika Anda memiliki transplantasi organ .

Dari sudut pandang perencanaan, perbedaan utama antara pengendara ini adalah apakah mereka dirancang untuk memajukan manfaat kematian untuk orang yang sakit parah atau melayani sebagai bentuk asuransi rumah jompo.

Batas manfaatVariasi yang signifikan ada tentang (1) persentase manfaat kematian yang dapat Anda peroleh, dan (2) jumlah dolar maksimum yang tersedia.Dimana pengendara dapat dipicu oleh lebih dari satu situasi, manfaat yang tersedia juga mungkin berbeda dalam setiap peristiwa yang memicu. Berikut ini adalah contoh: Satu perusahaan asuransi akan maju sampai kira-kira 75% dari manfaat kematian untuk aspek rumah jompo pengendara, dan 90% jika tertanggung sakit parah.

Metode Pembayaran

Perbedaan utama meliputi ketersediaan lump sum dibandingkan peri-odic pembayaran reguler, kemampuan untuk mengambil lebih dari satu muka, dan sebagainya.Riders memiliki panti jompo atau orientasi LTC lain mungkin membatasi pembayaran untuk metode tertentu (misalnya, bulanan) untuk memicu keuntungan tertentu dan jenis perawatan.Biasanya Anda bisa mendapatkan ini pengendara manfaat hidup tanpa biaya tambahan premi . Namun, beberapa perusahaan asuransi biaya untuk penunggangnya . Berikut adalah beberapa biaya yang mungkin :

• A " biaya " untuk mengakses manfaat awal

• Diskon untuk memajukan

• Sebuah biaya administrasi

• biaya bunga muka ( dinilai terhadap nilai-nilai kebijakan dan / atau

manfaat kematian )

Dampak dari Advance pada Kebijakan Sendiri

Sebuah muka di bawah pengendara manfaat kematian dipercepat akan mempengaruhi kebijakan dalam satu atau lain cara . Manfaat kematian akan berkurang setidaknya jumlah uang muka dan mungkin oleh beban bunga di samping . Periksa dengan agen asuransi Anda untuk memperjelas dampak kemajuan pada manfaat kematian , nilai tunai , dividen, bunga dikreditkan , dan sebagainya .

Pengobatan Pajak Manfaat Dipercepat

Manfaat sebenarnya dibayar pada saat kematian orang yang diasuransikan adalah umumnya bebas dari pajak penghasilan . Undang-undang pajak memperluas pengecualian bahwa untuk memasukkan jumlah yang diterima oleh tertanggung selama hidup di bawah polis asuransi jiwa jika tertanggung adalah baik sakit parah atau sakit kronis . Pengecualian ini lengkap untuk tertanggung yang sakit parah . Jika tertanggung sakit kronis , maka pengecualian adalah sama dengan manfaat di bawah kebijakan perawatan jangka panjang .

Peran Dipercepat Manfaat Rider dalam Manajemen Risiko LTC

Pengendara ini jelas melayani tujuan yang berguna . Akses awal untuk manfaat kematian dapat membuat perbedaan yang signifikan untuk Anda dan keluarga Anda . Sebuah pertanyaan penting tetap , namun: Dengan asumsi bahwa pengendara memicu ketika Anda memasukkan sebuah panti jompo , sampai sejauh mana pengendara bahwa pengganti yang memadai untuk polis asuransi LTC benar? Jawabannya tampaknya bahwa kecuali kebijakan itu sendiri cukup besar , dan kecuali pengendara mencakup layanan seperti perawatan kustodian , pengendara tidak memadai sebagai polis asuransi LTC . Hal ini , bagaimanapun , pelengkap terhormat untuk kebijakan tersebut.